自2010年底，烟台市首家村镇银行南山村镇银行开业以来，烟台先后出现了6家村镇银行，还有一家正在筹建中。村镇银行的发展，为“三农”增添了一条重要的融资途径。在银行间竞争日益激烈的情况下，村镇银行缘何发出如此强的生命力?近日国务院下发的金融“国十条”，对村镇银行又会带来哪些影响?记者就此进行了调查。

　　低门槛和灵活机制受青睐
　　龙山店人王全福经营果品仓储已有6年，存放的有自家产的苹果，也有老百姓代放的，还有一部分是客户租用的。
　　7月11日，正好是王全福接受第三次授信调查，他与蓬莱民生村镇银行合作已有两年，准备开始第三年的合作，整个过程花费大约一个小时。他每一年的贷款额都在300万左右，主要用来经营冷库生意
　　与蓬莱民生村镇银行合作之前，他也曾与别的银行合作过，但是繁琐的手续和操作流程让他头疼不已。“贷款利率的差别我们不太计较，最看中的还是银行自身的服务是不是方便。”
　　王全福与另外两个经营冷库的朋友组成了共同联保体，三家都在蓬莱民生村镇银行贷款，自愿互相提供连带责任保证。去年，民生村镇银行颁发给他一个底座上刻有“石来运转”的别具特色的水晶，这是银行对于优质客户的奖励和美好的祝福。
　　蓬莱民生村镇银行相关负责人介绍，对于优质客户，上一笔到期还款已经完成时，提出下一笔的贷款请求时，就可以快速调查，并且可以提前开展授信业务调查，让农民客户可以在需要钱时以最快的速度拿到，解决资金周转的问题。
　　对于风险的控制上，蓬莱民生村镇银行做到每个贷款客户配有一个主办、一个协办人员定向负责、定期回访、不定期抽检。“一星期不到就能见到一回。”王全福笑着说。
　　前几年还在南方打工的蓬莱人李万杰发现，当前牛肉的供求处于一个快速增长的阶段。他也看到了政府对于“三农”的政策支持，于是两年前回到了老家蓬莱驻驾庄，开始养牛，希望可以养出健康生态牛。
　　两年时间，他的牛从2头增至130头，还建起了厂房。但最开始时他并没有资金，没有可抵押物，也没有相熟的有能力的当地商人做担保。蓬莱民生村镇银行为其设计的贷款方式是保证贷款。也就是说，担保人是企业法人或具有蓬莱市当地户口具有完全民事行为能力的自然人或蓬莱民生村镇银行认可的专业担保公司。这样就不需要联保，也不需要抵押贷款，可以相对简单地拿到贷款金。
　　“程序很简单，时间短，3周就可以了。”对于蓬莱民生村镇银行的资金快捷到位服务，李万杰很满意。
    农业保险的保障作用期待进一步发挥
　　村镇银行不同于其他银行的突出特点，是便捷服务于农户和小微企业。蓬莱民生村镇银行在贷款还款方面有不少的创新独到之处，比如，按月还息，一次还清，重点是允许提前还款，以客户的方便作为行为准则。
　　该银行还开展了质押贷款创新。比如，农户手里有一张3年的定期存款单，面值10万元。现在农户急需流转资金8万元，3年还没有到期，换成活期会损失部分利息，农户就可以拿着10万元的定期存款单抵押到银行，最多可以按9折折算，得到9万元的贷款。
　　村镇银行贷款给农民依旧有较大风险，这也是大银行不愿意为农民贷款的主要缘由。联户联保虽有一定的保障，但保证贷款的风险还是比较高。
　　“每一次的果品入库、出库，我们都要去清点，不光清点箱数，还要抽检里面的果品是不是达到了相应的要求。”一位蓬莱民生村镇银行的员工说，“对于养殖的农户，养多少不能光靠听说，还要亲自去一个个的查数清点。一次清点还不够，还要不定期的去突击检查，看有没有作假的行为。”
　　对于“三农”的贷款，银行往往得不到系统的报表，所以要求村镇银行的客户经理练就一身好本领，对于资产负债率很高、担保不够的客户一般贷款申请不会通过。由此，“三农保险”尽快普及对于村镇银行控制风险非常重要。政策性保险虽然在个别农产品中得到应用，但面还不够广。
　　新近颁布的金融“国十条”里也提及“进一步发挥保险的保障作用”。“保险的保障作用，可以让靠天吃饭的百姓减少后顾之忧，同时让为农民服务的村镇银行少承担风险。”中国银监会烟台监管分局办公室副主任王建平说。
    村镇银行发展迎来历史机遇
　　村镇银行，它的知名度不高，进入市场时间尚短，很多百姓对其信任度不高。如何增加百姓的信任度，这是一个关键。
　　机遇在于政府宣传村镇银行。另外目前的村镇银行发行的是存折，加上网点又少，加强与农户的联系比较困难。发行信用卡，是一个提高农户信任的途径。据悉，已有村镇银行准备在今年下半年发行信用卡并在村里安装ATM机，以方便农民使用。
　　记者在调查中发现，按原来的规定，村镇银行多是发起行持大股，村镇银行法人持小股，发起行处于绝对控股的地位。这使得村镇银行没有足够的决策权，不能灵活针对不同地区的情况快速作出反应。
　　2011年底进驻烟台的海阳珠江村镇银行，大胆创新，其发起行只占20%的股份，51%的股份由村镇银行控制。该村镇银行是一级法人机构，有利于建立组织方式相对简单、管理却更灵活的村镇银行，更能针对当地百姓的需要做出特色产品，使其更能贴近当地百姓需要，更便于服务支持三农建设。
　　这与最近出台的金融“国十条”，鼓励民间资产进入金融业的政策不谋而合。不久的将来，民间资本会发起设立更多的自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。这些政策的出台，对于已经进驻的村镇银行是一个难得机遇，同时也是不小的生存挑战。
　　烟台村镇银行受访者认为，更多的村镇银行进入农村市场，客户的竞争加剧。已有的村镇银行该如何在新村镇银行的筹备期抓住更多客户，建立更加牢固的信任关系，在服务上提高，尽快在百姓中形成品牌口碑，是现在每个村镇银行都在思考和要解决的问题。

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　　村镇银行是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。目前多数地方农村只有三种金融主体，一是信用社，二是邮政储蓄，三是中国农业银行的分支机构。农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构。（大众日报）